% u* ]9 @$ I& U6 w* T& l2 m% ~ s 加拿大联邦政府正在逐渐调整加拿大退休金（CPP）提早或延迟领取的计算比例，希望更恰当反映CPP供款人的供款量与享受福利时间之间的平衡。到2016年调整完成时，60岁领取CPP人士会比65岁少领36%，而70岁领取则比65岁多领42%。此调整也使得更多长者开始关心，究竟何时开始领取CPP退休金更划算。 ' T) I9 @- W$ G9 h9 }; U |; u! u( h" I
CPP退休金正常的领取时间应爲65岁，但供款人也可选择提早或延迟领取，最早可从60岁开始领取，但比例会相应减少，也可最晚从70岁开始领取，获得更高金额。( _. `- M( {7 a. N0 G
6 ?/ [' P% J; }' V2 @- }2 b2 `) J" T 根据加拿大服务中心（Service Canada）公布的数据显示，加拿大政府将从2012年到2016年逐渐缓慢地调整提早和延迟领取的比例，即从60岁开始提早领取的比例将从每月减少0.5%，逐渐变成到在2016年时每月减少0.6%。也就是说，若从60岁开始领取CPP，在2013年时按32.4%的比例递减，而到2014年则要减33.6% ，2015年减34.8%，到2016年时则会减少36%。! \ W6 {" w0 f* } O& S8 n4 A0 f' K
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推迟领取会增加领取比例，每晚一年领取，每月会增加0.7%，即每年多领8.4%，若一个人从70岁开始领取CPP，会比其从65岁开始领取，每年多领42%。 / `; H3 |6 O6 D/ s C: v4 H9 }3 C! G
此番变化令愈来越愈人开始关心，提早或推迟领取CPP何者更明智？尽管此问题没有标准答桉，甚至会因每个人的具体情况不同及个人选择不同而大相迳庭，但专业人士还是可以总结出一些基本的原则以供参考。- M- e8 E& V4 @
c/ o( [% T) M2 w8 x 早取早享用 迟取钱更多 & i4 z5 J- _" R8 G9 L( D . H U! R+ s! C5 B 加拿大证券学院院士、投资理财顾问杨凡认爲，何时领CPP主要考虑因素有个人的健康状况、当时的利息水平、通货膨胀率、个人的税档，以及自己的财政状况，是否等钱用。 6 L% {0 M& F8 U. Y, z2 A# G, t% ^# Y/ m$ N) K+ m; E: R n
杨凡表示，CPP设立以来，一直是加拿大长者退休收入的重要来源，养老金到年龄就发放，而CPP则是在年轻工作时，每年从工资里抽出一部分聚集而成。很多人都提前从CPP中取款，而不是等到65岁，虽然提前取会少拿很多，但大多数人都选择从60岁开始拿钱。2 s( o9 \0 P2 i N
& z; u8 l9 `$ t 是否在65岁正常取钱，以得到更多收益，首先要考虑身体状况，加拿大人均寿命不断提高，早拿钱如果活到百岁的话损失很大。根据加拿大精算学会数据，今年60岁的加拿大女性的预期寿命已达89.3岁，男性也到达87.3岁。% n k, \& J5 A4 U+ [' u. V
) f1 z# k0 f# y# U" }考虑通胀因素 + ? q% O' O' I% ? ' V1 Y9 d. m/ b 其次，早拿钱的人还要考虑拿钱做甚么，如果缺钱，马上要付医药费和生活费，那就别无选择。如果拿了钱再投资，就要考虑利息水平，投资应以免税存款帐户（TFSA）爲首选，但TFSA如果投资固定收益産品，利息微乎其微，投资股票又有风险，虽然早拿了，但在股票市场上亏了，更得不偿失。" m# p: q2 J# B7 o
