RRSP季度已过，是等明年这个时候买，还是每月定投

繁忙的RRSP季度刚刚过去。


在过去的2周里，我基本上是每天要与两三位客户见面。大家都在为了购买RRSP而忙碌。


从这些年的经验发现，大家基本上都是集中在每年的一、二月份将过去一年的RRSP额度作一次性存储，而很少有人是每月采取定投的方式来储蓄的。


其实我更加推荐使用定投的方式购买RRSP，而不是集中在每年的RRSP季节去抢购。

大多数的情况是这样的：大家到了这个季节，就把事先储蓄好的钱准备好，然后一直等到这个季节才跟我说要买RRSP。


我问过很多人，为什么不做定期投入呢？
大多数的回答是手里想多留一些现金，怕有什么事情发生，所以每月省下的钱就一直存在saving账户里面，到了这个时候，见到没什么情况出现，就拿出来买RRSP了。同样的事情也发生在RESP账户上。


这是一个心理暗示，怕需要应急用钱的时候没有钱用，事实上你不用有这份担忧，因为你的理财可以做得更好的规划，既让你可以定投，又可以有足额的预备金应急。


居安思危，防患于未然，都是我们中国人的俗语。
在古代由于金融业不发达，大家都是在后院挖一个洞，把钱存里面。
现在呢，有了银行这样发达的金融保证，挖洞存钱已经不合时宜了。


毕竟你存一年，就等于钱放在那边什么都不做。一方面被通货膨胀吃掉购买力，另一方面因为机会成本，失去了投资带来的收益。


做一个规划，让资金流动起来！


LV．1 瞬间使用的资金
LV.   2 紧急资金
LV． 3 中期投资
LV． 4 低利息信贷
LV.    5 长期投资


现在我们分别说一下各级资金的目的和额度。  


第一级 瞬间使用的资金是指我们平时用的支票账户。
平时买菜，修车，还房贷等等的日常固定开销一般都在这个账户里面，考虑到资金流动性，这些钱每天要用，所以基本上没有收益。因此这个账户里面钱不宜放很多，满足一个月开销足以。


第二级 紧急资金是指在遇到紧急情况的时候，我们要动用的资金，这个一般准备的是3个月的收入的数额。
我们一般放在saving账户里面，或者是短期投资账户里面。这些钱，遇到紧急情况马上能动用。但是不宜资金过多，避免失去流动性而损失获利机会。如果情况比较紧急，则可以考虑下面的方案。


第三级是中期投资，这个里面资金可以有很多种。
例如上面的情况，如果情况真的非常吃紧，第2级的资金也用光了，那么在这里可以考虑从中期投资里面划出资金用来应对。我一般是用我们公司的income plus portfolio 为客户准备。低风险，收益平均一年3%-5.5%，远远高于一年期GIC，同时资金随时可以取出，避免GIC 锁钱的情况出现。这样就避免了钱放在支票或者是储蓄账户中无法获利的情况。这个账户里面的资金数额不一定，根据实际情况来。一般是建议不要超过1万。如果超过1万，就会影响到远期理财规划的情况了。
同样这个账户里面的资金还可以用来为回国，旅游，大宗购买而进行储蓄。只是需要再细微规划设定不同的子账户。


第四级是低利息信贷（Line of Credit）。
这个账户是为了避免客户出现大笔资金为了应对紧急状况而挤压的情况而设定的。 这个账户，应该在经济状况良好的情况下就开设，因为等到紧急情况出现，例如失业，想开都没资格开了。而这个账户开设后，只要不动用里面的资金，是没有任何费用的。而动用后，也可以每月只还利息，等经济状况好了，再考虑本金。现在的利率是6%。一个月只还利息的话，以1万为例，是$50. 怎么都比出现状况后，划19.99%的信用卡要好。具体能获得的额度，是根据客户的收入，资产，还有负债情况综合评定的。


那么当我们拥有这4级资金的保护以后，我们已经不用害怕出现紧急状况手中没有自己可动用的窘境了。这个时候，我们就应该开始好好的规划长期远景策略。


这个时候，我们就可以考虑给RRSP或者是RESP做定投了。当然，也要考虑客户的每月现金流量情况，在扣除各种必要开销后，是否还有资金可以动用。这也就是为什么我们公司是做全面理财，同其他金融机构比较起来，我们考虑更为全面。


那么现在就要说说为什么定投会比每年的RRSP季节一次性储蓄要好的理由了。


1.    定投可以通过均价成本法降低购买成本
因为市场经常有波动，有时候涨，有时候跌，没有人能预计合适进市是最佳良机。因此，每个月定期投资就可以不管市场涨跌而以比较平均的价格进行投资产品的购买。这样从长期来看是比较合理的。


2.    每年的RRSP季节，大家都集中购买，同时美国也是如此，因此在这段时间里，市场因为大笔资金入市，而被抬了起来。
这个时候，大家购买的等于是高价货，那么后面市场出现调整，就会出现下跌的情况。很多人心里可能无法承受。如果是每月定投，均价成本法的话，就没那么大影响。毕竟不是高位进市。


3.    之前说过，如果每月储蓄一笔资金，然后年底再进入RRSP，可能会失去这一年的投资收益。
虽然看起来只有一年，但是因为RRSP是长期投资，所以损失不能不说小。


4.    定投可以起到强制储蓄的作用。
很多人每月开销都不定，说是说把每月省下的钱留着年底存入RRSP可是也许下月开销一大，就动用了。到了年底可能还真没什么钱去买RRSP了。所以，每月定投，可以强制将这一笔资金储蓄起来，避免了乱花钱的习惯。
当然，定投也有它的缺点。例如定投失去了自己控制在高点抛出，低点购入的情况，收益上可能会低于高抛低购，但是高抛低购也仅仅适合于熟悉市场，并且自己有足够时间去研究和操作的人。大多数人都不属于此类。定投适合自己不熟悉市场，同时没时间为自己进行投资操作的人。

所以，我们应该为自己做一个良好的理财规划和资产结构，进行定投。而不是到了年底去集中购买RRSP。这样才能避免和降低风险，获取更好的收益。