家庭理财和投资10个小诀窍

      根据多伦多《星报》报导，理财专栏作家Alison Griffiths向读者介绍10个理财和投资的小诀窍。它们包括：儘快偿还债务，避免不必要购物及消费，根据实力买房和养房，准备必要的应急资金，提早和儘量多储蓄，防御性多样化投资策略，精打细算和查找财政漏洞等。

      尽快偿还债务

      Griffiths说，不管是房屋借贷还是引用卡债务，儘快付清债务最好。对于长期债务（如房贷），如果每个月支付额外的钱，可以尽早付清债务和少付利息。

       借贷利率3%和借贷期30年的30万房贷，如果月付多25元（1,262元+25元）,可以提前大约1年付清，少付利息5,340元。如果月付多50元，再加上第1年底额外付4.5万元本金，可以提前7年付清房贷，少付利息6万多元。

       避免不必要购物及消费

       在週末或节假日，许多人喜欢去商店购物消费，买了许多不必要的东西，浪费金钱和时间。Griffiths建议人们儘量抑制消费慾望，例如把购物时间表向后推迟24小时。这样，许多不必要的购物计划可能被取消。

       根据家庭财力买房

       借贷利率2009年以来处于低谷，许多人大量从银行借钱买房子，家庭债务不断攀昇。统计局说，加拿大家庭的债务和税后收入的比值今年第2季度仍高达161.8%。Griffiths认为，房贷造成加拿大家庭债务攀昇的1个重要原因。消费者一定要考虑利率上涨情况，根据家庭财政承负力购买房屋。

       不要因养房而穷

      市场研究公司Ipsos Canada报告说，13.5%加拿大家庭的债务和收入比值在2012年底超过250%，房屋开支成为沉重家庭负担。Griffiths认为，屋主应该避免抵押房子、用房屋信用买车买傢俱和装修房屋，不要因养房而穷。

      准备应急资金

       意外情况时有发生，如热水器突然出故障，或屋基漏水，或家庭成员意外车祸而失去工作收入。这种情况，你需要应急资金。Griffiths说，普通家庭应准备足够3个月家庭开支的现金。

       提早和仅量多储蓄

       Griffiths建议人们儘可能早地定期向免费储蓄帐号（TFSA）或注册退休储蓄计划（RRSP）贡献资金。联邦政府在2009年推出免税储蓄帐号TFSA。截至2011年底，820万加拿大人开设了TFSA帐号，总资金达到620亿。

       2013年开始，加拿大人向TFSA贡献的资金上限由以前的5,000元提升至5,500元。2009年开设的TFSA帐号到目前为止可以储蓄$25,500免税资金。


      防御性多样化投资

      投资顾问Mike Holman指出，投资者应该谘询投资理财顾问，拟定投资目标，根据目标建立投资组合。购买投资时，不一定局限在GICs等保值低回报投资，还可以包括股票和交易基金等高风险高回报投资。

      Griffiths建议投资者採取保守的长期投资策略，投资组合中的股票的百分比不要过高，最好在20%左右。如果没有顶级的投资顾问或投资技能，投资者应该避免进攻性投资组合。

      费用影响投资回报

       投资公司Vanguard Group创始人Jack Bogle表示，许多投资者没有意识到，共同基金的高收费，严重影响投资回报。对于长期投资者来说，高费用可能「吃掉」一半甚至大部份投资回报。

       10万元本金，如果投入股票市场，按7%回报率计算，50年后，利息和本金总计294.57万元。但如果购买股票共同基金，按照管理费2.42%计算，50年后，利息和本金总计93.85万元，比直接购买股票的投资回报减少200.7万。

      黄金投资前景黯澹

     今年初以来，黄金类股票下跌近40%。Griffiths说，儘管过去10年的年投资回报率在2位数以上，黄金等贵重金属的投资回报在未来10年不看好。

      财富管理公司Nicola Wealth Management首席投资官Rob Edel指出，美联储在今年底或明年上半年开始可能减少或收紧货币刺激计划，受其影响，黄金股还有可能下跌。

       注意银行和投资报表细节和错误

      Griffiths认为，理财投资之道还在于精打细算和善于查找财务漏洞。对于平时的银行或投资报表，保险公司或信用卡账单，你都应该仔细查阅细节、微小变化和异常的收费，它们都有可能导致家庭财务或投资损失。
（投资有风险，慎行）

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