理财工作中一点经验和感悟的总结，希望对大家有用

首先要感谢华人网各位网友对于我工作这2年多来的支持，没有你们的支持，我是没有办法坚持写理财的文章的。在我参加工作的这2年多，见到不少中国同胞由于不太了解加拿大的情况，或者将国内的经历照搬来加拿大，以至于经常冤枉的多给政府不少税，或者是少得到许多福利。同时也因为有许多的误区，造成很多经济上的损失。所以，打算写一篇长篇的理财文章，尽量涵盖我们可能遇到的所有问题以及大家关心的话题。具体内容我将以工作以来阅读过的公司材料，理财书籍，还有政府资料为主，同时结合工作中的一些实例和经验。希望大家多多提出宝贵意见和建议，我也将尽量及时，修改和更新这篇文章。

首先列出我在工作中收集到的一些绝大部分人都比较关心的话题，这里如果有那么一两点大家都会比较在意的，那么我这篇文章也就写的有意义了。
•        希望学习如何明智地进行投资，在风险与收益中获得平衡。
•        希望尽快还清个人债务以及房屋贷款，避免支付过高的利息。
•        希望生活费用能够充裕，抵消通货膨胀带来的货币贬值的影响。
•        希望建立财政储备，避免出现紧急状况无资金可用的窘况。
•        希望一旦发生家庭成员去世，伤残或则突发疾病时，家里收入有所保障。
•        希望在一旦失业时，也有足够收入维持家庭生计。
•        希望降低自己的所得税，或者每年获取更多退税。
•        希望可以举家进行休闲活动，例如旅游，野营，回国等等。
•        打算进行大宗购物，例如住宅，度假屋，汽车等等。
•        希望拥有自己的生意。
•        希望可以有足够的资金让子女获得更好的教育。
•        希望可以提早，并且舒适的退休。
•        希望有足够的退休金维持将来的退休生活。
•        希望可以保障您的遗产，使收益人在较低的税务负担下进行继承。
•        乐善好施，希望捐助慈善机构。

本帖最后由 kaneyang 于 2010年6月7号 11:26 编辑

第一章        每个人都应该有自己的理财计划

第一节          制定一个理财目标

在工作中，我发现许多人都没有一个理财计划。甚至说，对自己的经济状况都搞不清楚。一个月花多少钱不清楚，花去哪里了不知道。每月能省下多少更是无法预测。这样不是一个办法。还有一些人，他们每个月省多少就存多少，没省就不存，这样没有一个系统，也不是办法。还有一些人能存下钱来，可是他们说“我也不清楚将来会怎么样，所以我只希望有一个saving pool，就是储蓄池，有钱就存进去，需要的时候就取出来。”这样短期也是还行，可是长远来看损失会很大，具体在后面会详细说明。
那什么才是一个正确的理财计划呢？
首先应该找出自己最关心的问题，我是想减少我的税务负担呢，还是想我的子女将来读大学有足够的学费，还是我想退休的时候我的退休金足够我的开销等等。那么有了目标后，我们就要根据目标来确定我们达到的时间长短。一般说来1-3年为短期，3-6年为中期，6年以上为长期。
那么我们现在就能做出简单的理财计划了，例如我今年30岁，我希望我65岁退休的时候每年退休收入不少于5万加币（以今天的购买力计算）。我孩子刚出生，我想他18岁读大学的时候每年可以有2万的学费。我想多存点前，3年后可以买一套30万的房子，首付20%。等等等等，这样有了时间长度，具体数额，我们就可以指定理财的目标了。

本帖最后由 kaneyang 于 2010年6月9号 11:59 编辑

第二节        了解自己现在的状况
我的客户都知道，在与客户见面的时候，我先会了解客户的理财目标，也就是前面第一节写的。之后，我会拿出一份Personal Financial Review,个人经济状况评估表，通过这份表格来了解客户现在经济状况。
在这份表格里面，包括现金流（Cash Flow）,资产（Assets），负债（Liabilities）,保险（Insurance Policies），遗产策划（Estate Plans），教育策划（Education Planning），税务策划（Tax Planning），退休策划（Retirement Planning）等。这些涵盖了个人和家庭最基本的情况。
下面我会大体的介绍一下各项的功用以及在理财中的简单应用。

现金流
这项里面包括家庭中夫妻2人的收入情况，税前，税后收入。大致上能了解到这个家庭的税务负担。之后是开销情况，看看开销都花在什么方面，每月还贷情况是否健康，家庭是否有定投或者定存的习惯等等。这样就能看看这个家庭现金流的健康程度，多少避免出现“月光”的情况。

资产
在这个项目里面，我们应该去给自己家庭资产做一个简单的统计，例如存款情况，是否有非注册类投资，政府的各种注册类投资（注册退休储蓄账户RRSP，注册教育储蓄账户RESP，免税储蓄账户TFSA），住房，休闲屋，家私，汽车，珠宝等等。统计完后，我们对自己的资产状况也有了一个比较系统的了解。

负债
这里，我们将对家庭的负债状况做一个评估。比如说房贷情况，信用卡负债情况，车贷，个人贷款等等。主要目的是为了了解负债，避免出现负担过重，影响每月现金流，造成“月光”。同时可以考虑是否可以做“负债转换”用低利息贷款置换高利息贷款减低每月利息支付，或者说用可抵税的贷款置换不可抵税的贷款，获得退税，减轻负担。
了解了以上情况，我们可以用资产减去负债，得到净资产数字。

写的不错，很有条理，希望继续！

保险

在这个项目里面，我们会去了解客户的保险情况，例如在单位的团体保险，个人购买的各种保险等等，看看这些保险保证的金额是否足够，每月保单数额是否合理等等。

遗产策划

遗产，在理财中是非常关键的一环。因为根据加拿大税法，如果父母去世的话，所有资产，会传给孩子，作为遗产。这个时候等同于父母一生所积累的资产一下子由孩子继承，这里面的各种赋税就会非常高。一个简单的例子，父母30万买的房子，到传给孩子的时候，房产价值可能升为80万，那么等同于孩子有一个50万的资本增值要课税。那么，如果在父母在世的的时候，就进行科学的遗产策划，通过各种理财手段，合理合法的将资产进行调整，那么当孩子继承遗产的时候，就可以尽可能的在税率较低的情况下继承了。或者说通过购买人寿保险进行策划。具体如果做之后的章节将有详细介绍。

教育策划

对于中国人来说，教育下一代是重中之重。那么教育策划是非常有必要的。
这个项目，我们将会考虑使用政府的福利账户RESP去为孩子获取福利性补助和津贴。毕竟能至少获得20%，累计到$7200为止。同时对于2004年出生孩子，开户则可获得$500,之后每年获得$100，累计到$2000为止。比单独自己存钱要好多了，而且账户中投资收益免税增长。这个账户的具体介绍请见之后的章节，或者查询华人网中我之前发布的文章。

我不会理财，收藏了~

本贴将一周更新一到两次，多谢大家支持

税务策划
大家都知道，加拿大是一个税务负担较重的国家，那么有什么办法可以合理的避税，抵税，延税呢。答案是肯定的。除了在注册退休储蓄计划RRSP中进行储蓄外，我们还有很多其他的理财手段可以使用。具体要根据家庭情况来制定。

退休策划
这点非常重要，因为很多中国人过来都是属于移民，来的时候已经年纪不小了，因此，将来退休后政府退休金可以拿多少，可以拿多久，什么时候开始拿都是很受来加拿大和工作的时间影响的。如果自己为将来退休储蓄，要怎么储蓄，RRSP中的资金要如何利用才可以税务最低。有没有必要购买年金等等。
那么我们就要根据大家的情况，例如什么时候想退休，退休后希望收入有多高，是否有慈善捐助和赠与的想法等等，来量身定做退休后的策划。通过计算可以了解退休后生活的一个大概情况。
在了解了以上情况之后，大家就会对自己现在的状况有一个大致的系统的了解，同时对于将来的理财也有了一个确切的目标，那么在这个时候，我们就可以开始制定正式的理财计划了。

我来顶贴！！！！

觉得年金最不efficient。RRSP在decumulation stage会带来很多income tax同时减少CPP等社保的相应额度。楼主说的其他途径都是指什么呢？ Corporate Class? 这些产品在acumulation stage又会有什么好处呢？